Главная | Жилищные вопросы | Проблема уведомления страховщика о наступлении страхового случая

Уведомить о страховом случае

Часто наступление страхового случая бывает не одномоментным, а представляет собой длящийся процесс. Сначала возникает опасность, затем в результате ее воздействия начинается причинение вреда, которое может продолжаться определенное время. Такой вред может быть выявлен не сразу, а по истечении некоторого времени.

Страховой случай считается наступившим в момент, когда возникшая опасность начала причинять вред см. Поэтому обязанность уведомления, неисполнение которой влечет санкции, предусмотренные данной статьей, наступает только в момент, когда начинается причинение вреда. Тем не менее, если опасность возникла, вред еще не причинен, но имеется реальная угроза его причинения, уведомление страховщику следует направить, чтобы при возникновении спора о выплате исключить в этом вопросе возможность различных толкований.

Это, однако, не означает, что лицо, направившее уведомление в момент возникновения опасности до начала причинения вреда, освобождается от обязанности направить уведомление в момент начала причинения вреда. Уведомление следует направить и в этот момент, поскольку уведомление страховщика до того, когда воздействие опасности на объект страхования начало причинять вред, не является исполнением обязанности, установленной в комментируемой статье.

Если причиненный вред выявлен не сразу или если причинение вреда является длящимся, то обязанность уведомления страховщика об обнаруженном вреде не прекращается до полного выявления всего причиненного вреда.

Участники страхового события

Уведомление должно направляться страховщику либо его представителю и считается направленным в срок, если оно отправлено по почте в порядке, установленном п. Уведомление можно направлять и по аппарату факсимильной связи, но в соответствии с п. Направление уведомления следует отличать от заявления на выплату, однако, если это различие не зафиксировано в договоре Правилах страхования, могут возникнуть проблемы, связанные с процессом урегулирования убытков.

Действительно, страхователь может направить уведомление, включив в него и требование о выплате. С этого момента начинают течь сроки, и при их нарушении возникает неустойка и начисляются проценты по ст. В частности, если в договоре Правилах не указан срок выплаты, то он определяется в соответствии с п. Между тем процесс урегулирования убытков может включать в себя длительную процедуру сбора доказательств и не завершиться за семь дней.

Чтобы избежать подобных ситуаций, часто в договор Правила страхования включают такое условие - выплата производится через определенное количество дней после получения страховщиком всех необходимых документов. Формально это условие совершенно законное и правильное, поскольку именно на страхователе лежит бремя доказывания факта наступления страхового случая и размера причиненного вреда.

Однако очень часто документы, представленные страхователем, не содержат всех необходимых страховщику сведений и фактически страховщик сам подключается к сбору доказательств. Но страховщик не слишком заинтересован в ускорении этого процесса, а условие договора позволяет продолжать его до бесконечности. Поэтому страхователи, выведенные из терпения ожиданием выплаты, предъявляют требование в суд с начислением процентов по ст.

Еще по теме Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая:

Очевидно, что подобные "растяжимые" условия договора не соответствуют правилу ст. Вопрос о бремени доказывания при этом поднимается редко, так как из действий страховщика следует, что он добровольно принял на себя это бремя. Для того чтобы избежать возможных споров и конфликтов, целесообразно в договоре Правилах страхования разделить процесс урегулирования убытков на две стадии - сбор необходимых документов и проведение страхового расследования. При этом процесс урегулирования и стадия сбора документов начинаются с момента получения страховщиком уведомления, которое, в соответствии с комментируемой статьей, должно быть сделано страхователем выгодоприобретателем незамедлительно.

Сбором документов должен заниматься страхователь, поэтому и длительность этой стадии будет зависеть только от страхователя. Вторая стадия урегулирования страховое расследование должна начинаться с момента подачи заявления на выплату, к которому прилагаются собранные документы. Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, следует оговорить заранее в договоре Правилах.

Если для расследования по конкретному виду убытков требуются определенные данные либо следует представить документы, удовлетворяющие конкретным требованиям, то в договоре Правилах следует оговорить обязательные атрибуты, которые должны содержаться в таких документах. Таким образом, бремя доказывания, которое обязан нести страхователь, превращается из формальной юридической конструкции в содержательную обязанность представить документы по определенному перечню и с необходимыми атрибутами.

За неисполнение этой обязанности следует предусмотреть не противоречащую закону санкцию - отказ в принятии заявления на выплату при отсутствии какого-либо из документов, прямо перечисленных в договоре Правилах , или одного из оговоренных атрибутов в этих документах. Срок проведения страхового расследования после принятия заявления может быть установлен с достаточной степенью определенности, так как к этому времени все необходимые документы будут собраны и скорость расследования будет зависеть только от страховщика.

Такая структура процесса урегулирования, при условии, что она четко прописана в договоре Правилах , позволит в равной мере защитить интересы как страхователя, так и страховщика и поможет предупредить возникновение значительного количества претензий. Неисполнение обязанности уведомления не является непосредственным основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, но порождает у лица, предъявляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или что он своевременно получил необходимую информацию из других источников.

И лишь неисполнение обязанности доказывать влечет право на отказ в выплате.

Проблема уведомления страховщика о наступлении страхового случая один прекрасный

Из всех различных неблагоприятных последствий неисполнения страхователем своих обязанностей лишь в комментируемой статье предусмотрено возникновение у страховщика права на отказ в выплате. Однако в Правилах страхования обычно записываются многочисленные основания отказа в выплате. Следует помнить, что отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства.

В соответствии со ст. В иных случаях основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться только законом. Страховщик - это всегда предприниматель. Страхователь же вовсе не во всех случаях страхует интересы, связанные со своей предпринимательской деятельностью. Таким образом, согласованные в Правилах страхования основания отказа в выплате могут использоваться не в любых ситуациях, а только тогда, когда лицо страхует свои интересы, связанные с предпринимательской деятельностью.

Сказанное выше относится только к основаниям отказа в выплате, установленным в договоре Правилах страхования. Основание отказа в выплате, предусмотренное в комментируемой статье, не зависит от каких-либо условий, так как установлено не договором, а законом. Конструкцию отказа в выплате, примененную в комментируемой статье, следует отличать от конструкции освобождения от выплаты, которая применена в других статьях гл.

Удивительно, но факт! И лишь неисполнение последней влечет право на отказ в выплате.

Подробно о различии в этих конструкциях см. Здесь же следует отметить, что в этом случае гражданское право страховщика на отказ в выплате не порождает финансово - правовой обязанности отказать в выплате см. Таким образом, если страховщик не был своевременно уведомлен о наступлении страхового случая, он может отказать в выплате, но может и пойти навстречу страхователю выгодоприобретателю и произвести компромиссную выплату из средств страховых резервов.


Читайте также:

  • Военная ипотека и квартиры в собственности менее 3 лет
  • Защита прав военнослужащих в вопросах жилищного обеспечения
  • Узнать налоги по номеру инн физического лица