Главная | Жилищные вопросы | Что лучше гасить при ипотеке проценты или долг

Что выгоднее: сокращать срок или платеж по ипотеке

Несмотря на то, что законодательно размер суммы, достаточной для частично-досрочного погашения не ограничен, на практике, ограничение все же есть, оно прописывается в кредитном договоре. Так же в документах, подписанных при выдаче ипотеке это могут быть и приложения, тарифный план, памятки могут присутствовать и иные ограничения. На это есть ряд причин: Бесплатные телефонные консультации по сделкам с недвижимостью 8 , доб. При запрете сокращения срока кредита, ежемесячный платеж по ипотеке снижается, что ведет к увеличению платежеспособности клиента — в сложной ситуации будет меньше проблем с выплатой, меньше вероятность просрочки При больших объемах сделок, на то, чтобы учесть пожелания каждого клиента может тратиться дополнительное время, универсализации процесса снижает операционные расходы, позволяет автоматизировать операции.

Например, нестандартная просьба клиента одновременно сократить срок до определенного и немного снизить платеж, приведет к ручным расчетам, которые весьма трудозатратны, поэтому на встречу идут в основном VIP-клиентам. Что выгоднее — уменьшить платеж по ипотеке или уменьшить срок? Когда выгоднее сократить срок кредита?

Разница в выгоде от частично досрочного погашения с сокращением срока кредита, по сравнению с уменьшением ежемесячного платежа будет особенно явной, если кредит отвечает следующим параметрам: Платеж аннуитетный; Кредит оформлен относительно недавно до лет ; Банк предоставляет право выбора сокращения срока или уменьшения платежа; Комиссии и штрафы при досрочном погашении отсутствуют; Сумма ежемесячных выплат не тяжела в оплате. Увидеть соотношение суммы процентов и суммы основного долга можно в графике платежей по ипотеке.

Проценты начисляются каждый день на остаток основного долга, чем раньше основной долг уменьшится, тем меньше будет итоговая переплата. Получается, что если в первые три-пять лет погашения ипотеки активно и крупными суммами гасить основной долг, переплата существенно снизится. Активное погашение после истечение половины срока действия кредита не всегда целесообразно — основные проценты уже выплачены, остается только тело кредита. Как уже упоминалось выше, для банка досрочное погашение — потеря денег, то есть процентов, которые кредитное учреждение могло бы получить.

Поэтому возможность выбора частично-досрочного погашения часто ограничивается.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Если банк назначает комиссию за досрочное погашение, то гасить досрочно будет выгодно лишь от определенной суммы, рассчитать которую можно самостоятельно, ориентируясь на переплату при использовании ипотечного калькулятора, с учетом новой суммы и нового срока. Не все так просто, стоит помнить, что пять тысяч рублей, уплаченные сейчас, далеко не то же самое, что пять тысяч экономии в переплате через пару десятилетий.

Это то случай, когда имеет смысл прислушаться к мнению сотрудника банка, который поможет рассчитать целесообразность погашения с учетом комиссии.

Удивительно, но факт! Он защитит вас от банка и коллекторов, а также подскажет выход из ситуации. Здесь нужно ориентироваться по ситуации самого заемщика.

Стоит отметить, что некоторые банки не приветствуют сокращение срока ипотеки, и при частично-досрочном погашении, пересчитывают лишь платеж. Так даже, если клиент почти полностью погасит ипотеку за счет продажи недвижимости или поступления материнского капитала, даже небольшой остаток основного долга растягивается на весь срок, пока кредит полностью не будет закрыт.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Если предварительный расчет явно показывает, что уменьшение срока гораздо более выгодно, заемщику стоит написать заявление о том, что он просит оставить платеж фиксированным, а срок сократить, если нет прямых запретов на данную операцию, кредитное учреждение рассмотрит пожелание клиента в отдельном порядке. При очень крупных суммах ипотечного кредита, возможно сокращение срока до желаемого клиентом, одновременно со снижением платежа. Это тоже рассматривается индивидуально, как компромисс между уменьшением переплаты и необходимостью в снижении платежа.

Когда выгоднее уменьшить платеж? Если изначально кредит был оформлен на максимально возможную сумму и примерно половина семейного дохода клиента уходит в погашение ипотеки, имеет смысл отказаться от сокращения срока в пользу пересчета платежа в сторону уменьшения.

Такая тактика работает до того момента, пока сумма ежемесячной выплаты не станет меньше трети дохода заемщика. При дифференцированных платежах по ипотеке, которые значительно снижают переплату, если сравнивать с аннуитетными, сокращение срока кредита все еще будет выгоднее, чем снижение платежа, но уже не так выражено. Так же разница будет меньше, если гашение кредита досрочно имеет постоянный характер. Например, по кредиту, рассчитанному на 20 лет, клиент платит сумму, которая позволяет расплатиться за 10 лет.

что лучше гасить при ипотеке проценты или долг трудом вернулся

Так как выплаты равномерно растягиваются по всему сроку кредита, переплата будет такой же, как если бы кредит был оформлен под ту же ставку, но на срок вдвое короче, вне зависимости от выбранных опций досрочного погашения. Будет выгоднее сохранить срок кредита, если такой вариант предлагается банком по умолчанию, а изменение условий поведет за собой возникновение штрафов, комиссий, дополнительных расходов, которые нивелируют всю выгоду по переплате.

оказалась что лучше гасить при ипотеке проценты или долг был

Отдельные банки ставят условия досрочного погашения индивидуально. В этом случае отсутствие опции досрочного погашения может влиять на ставку в сторону снижения, возможность досрочно погасить кредит с пересчетом платежа, ведет к возникновению единоразовой комиссии, а возможность выбирать способ досрочного погашения к дополнительным комиссиям. Это нужно учитывать в момент оформления ипотечного кредита, изменение условий действующего договора, как правило, обходится дороже, чем изначальная оценка вероятности досрочных гашений. Как уже отмечалось в теоретической части, при единовременном погашении крупной суммы выбирать погашение срока существенно выгоднее, при регулярных платежах, превышающих платеж по графику, такой существенной разницы не будет, переплата будет снижаться так же и с сохранением срока.

Спросите у юриста по сделкам!


Читайте также:

  • Положение комиссии по трудовым спорам в организации
  • Наказание за дачу взятки 500 рублей
  • Сроки ликвидации юридического лица гк
  • Как наладить личную жизнь после развода
  • Гпк основание для отвода судьи в